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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看 的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作的熟人拉着入局的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显，可以再等等看 。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资 ，他更看重的是稳健性，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触 的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划 ，那么他 的第二支柱就会中断 。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

“村界杯” ，对全民体育的生动诠释******

　　“春节期间，江苏徐州沛县八堡村的足球比赛在当地火了 ，每天都有十里八乡 的村民来观赛……烤红薯等商业配套也跟过来了 ，停车都停不下来 。村民也都不打牌了，都出来看比赛。”据1月31日澎湃新闻网报道 ，这是《人民日报》在春节期间发布的一段微博 ，当时还配发了“村界杯”比赛 的画面。这条微博很快爆火，央视新闻频道也进行了题为“小小乡村足球赛 ，千人欢聚过大年”的报道 。

　　2022年篮球“村BA”火了，2023年足球“村界杯”也要火 ？近年来，即便在国内足球联赛上 ，也很难见到如此火爆的比赛场景。乡村草根足球比赛虽然专业水平不高，但胜在人气旺 ，民间基础好，群众参与度高，村民观赏热情足，可谓真正 的群众体育 。

　　据介绍，这座足球场 是2019年由当地政府建成后向老百姓免费开放 的。三年来，踢球 的队伍越来越多，最终形成了“村界杯”比赛。今年 ，除沛县当地球队及徐州市其他地区球队外，还有来自山东的球队参加 ，活动影响力越来越大。可见，免费足球场地 的存在 ，不仅激发了村民踢球 的兴趣 ，也助推了当地足球运动的火热和“村界杯”的兴起 。

　　“村界杯”名声大噪，村民都来围观比赛，带火了“商业配套” ，形成了良性循环 ，甚至吸引了周边学校的小球员观赛 。当地知名足球运动员也在回家过年时，去现场观看了“村界杯” ，为参赛球员加油助威 ，发微博宣传家乡足球活动。

　　这种自发组织的民间草根足球比赛，丰富了村民的业余文化 ，促进了群众体育的发展，还有助于鼓励更多人参与足球运动。从去年的篮球“村BA” ，到今年 的足球“村界杯” ，这种原生态 的基层体育活动，不仅在线下受到村民和球迷 的欢迎，在网上也受到诸多网友的追捧，还原了乡村野生体育项目特色，展现了全民体育 的生机活力 。

　　“村界杯”的火爆 ，展现出了一种别样的竞技姿态，赛场上群众对足球的真挚热爱，令人动容 。这样 的赛事，点燃了公众对足球运动的热情 ，在民间播下了中国足球的种子。那些充满激情 的奔跑和呐喊，或许正孕育着中国足球 、乃至中国体育的未来。

　　我们为“村BA”“村界杯”喝彩，不仅是被群众 的运动热情所感染 ，也 是为全民体育鼓劲，为中国体育 的未来加油。期待这股力量和精气神能继续传递下去，带动各地更好地发展全民体育 ，增加基层体育设施和资源投入 ，让群众拥有更多 的免费体育活动场所 ，畅快淋漓地运动起来 。(江德斌)

　　(来源 ：工人日报 2023年02月02日 05版)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）